隨著(zhù)國家普惠金融戰略的持續推進(jìn)，在資金端占據優(yōu)勢的銀行也在加速布局小額信貸，但是由于征信的不完善和獲客渠道的單一，很難高效地獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn);與此同時(shí)，金融科技公司利用人工智能、大數據等技術(shù)的優(yōu)勢，一直深耕在小額信貸領(lǐng)域，能夠精準地獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　銀行的資金優(yōu)勢與金融科技公司的資產(chǎn)優(yōu)勢形成了互補的局面，一場(chǎng)資產(chǎn)與資金的對接熱潮正在悄然臨近。“城商行圈”、“清流Club”等銀行類(lèi)及消金類(lèi)微信公眾號增設了資金資產(chǎn)對接功能;各類(lèi)金融培訓班舉辦資產(chǎn)資金交流晚宴;城商行、農商行與金融科技公司互相參觀(guān)訪(fǎng)問(wèn)……

　　盡管銀行與金融科技公司能夠形成“強強對話(huà)”的局面，但是作為前端的資產(chǎn)端，金融科技公司的能力參差不齊，銀行為了更高效、更穩健地布局小額信貸市場(chǎng)，它就必須審慎地進(jìn)行選擇。

　　那么，銀行衡量金融科技公司是否靠譜的標準到底是什么呢?

　　近日，某城商行行長(cháng)在一次城商行高管閉門(mén)研討會(huì )中透露了該行在個(gè)人信貸資產(chǎn)合作中篩選金融科技公司的六大標準：

　　一、獲得知名投資機構的投資

　　行長(cháng)：銀行在選擇合作的金融科技公司時(shí)，往往會(huì )優(yōu)先考慮具有知名投資機構股東背景的公司，如果能夠獲得全球頂級投資機構(如：紅杉、IDG、清科、KPCB等)投資，代表著(zhù)公司擁有經(jīng)得起推敲的實(shí)力與前景。

　　記者解讀：知名投資機構投資時(shí)一般會(huì )有一套完善、嚴謹的投資流程，從BP初審到核心管理層的業(yè)務(wù)陳述，再到盡職調查，投資機構將會(huì )對企業(yè)的技術(shù)、市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)團隊能力等進(jìn)行嚴格的評估。

　　以盡職調查為例，調查內容數量從幾十項到上百項不一而足，但至少都包含了以下幾個(gè)方面：

　　1、 團隊是否強大

　　2、 產(chǎn)品質(zhì)量(知識產(chǎn)權保護)

　　3、 市場(chǎng)需求大小確認

　　4、 競爭優(yōu)勢

　　5、 公司財務(wù)狀況

　　因此，能夠獲得知名投資機構投資的金融科技公司更容易獲得銀行的青睞。

　　二、具備完整的運營(yíng)周期

　　行長(cháng)：金融科技公司提供科技服務(wù)，其效果并非立竿見(jiàn)影，會(huì )因金融風(fēng)險的滯后性而延后顯現，再加上技術(shù)的迭代、升級，因此只有經(jīng)過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)周期才能對金融科技公司的服務(wù)能力做出準確的評估，我們認為這個(gè)周期最少為3年時(shí)間。

　　記者解讀：金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，而金融風(fēng)險具有滯后性，科技服務(wù)于金融，就必須將“風(fēng)險滯后”因素考慮進(jìn)去。因此，金融科技公司一般追求業(yè)務(wù)穩定，避免爆炸式發(fā)展，那些初創(chuàng )公司短時(shí)間內的授信額度暴增至數十億甚至百億顯然存在風(fēng)險。

　　三、核心風(fēng)控團隊擁有銀行背景

　　行長(cháng)：自家人知自家事，銀行風(fēng)控人員均受過(guò)嚴格的培訓，業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，因此按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，銀行更傾向與核心風(fēng)控團隊有銀行背景的金融科技公司合作。

　　記者解讀：銀行的風(fēng)控更加嚴格謹慎，因此擁有具備銀行背景的風(fēng)控團隊將更受青睞。實(shí)際上，很多長(cháng)期從事銀行風(fēng)控工作的“老兵”投身金融科技行業(yè)后，都打下了一片“江山”，遍觀(guān)國內名列前茅的金融科技公司，其核心風(fēng)控團隊幾乎都擁有銀行背景。

　　四、第三方公證機構資產(chǎn)評級優(yōu)秀

　　行長(cháng)：為了更加清楚地了解金融科技公司的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控水平，銀行最直接的途徑是查看第三方公證機構的資產(chǎn)評級報告。因此，能夠擁有第三方公證機構資產(chǎn)評級報告的金融科技公司更容易獲得加分，而目前比較知名的第三方公證機構有中誠信國際信用評級有限公司 、大公國際資信評估有限公司等。

　　記者解讀：第三方公證機構資產(chǎn)評級報告是一種專(zhuān)家評級的意見(jiàn)，具備較強的公正性與客觀(guān)性，可以作為重要參考依據。

　　五、具備完善的技術(shù)團隊

　　行長(cháng)：只有具備完善的技術(shù)團隊，金融科技公司才是名副其實(shí)的科技公司，其中必須包括底層工具開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)、大數據分析、數據運營(yíng)等團隊。我們認為，金融科技公司的團隊構成中技術(shù)研發(fā)人員應該占較高比例。

　　記者解讀：作為科技屬性的公司，金融科技公司必須擁有一支強勁的技術(shù)團隊，一家缺乏完善技術(shù)團隊的金融科技公司難以為銀行提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　六、具備成熟的科技體系

　　行長(cháng)：金融科技公司還必須具備成熟的科技體系，因為完善的技術(shù)團隊只是代表金融科技公司擁有開(kāi)發(fā)產(chǎn)品及提供服務(wù)的能力，并不能代表其目前的科技水平，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，科技水平可以縮短其將上述能力變現的時(shí)間。

　　記者解讀：實(shí)際上，很多銀行在選擇合作的金融科技公司時(shí)，最先考慮的就是其是否具備成熟的科技體系，包括人工智能、大數據、云計算等。

　　值得一提的是，銀行在以上述六大標準選擇合作的金融科技公司時(shí)，往往還通過(guò)實(shí)地考察的方式，來(lái)進(jìn)一步確認金融科技公司的可靠性，而非簡(jiǎn)單地盲從于網(wǎng)絡(luò )評論。